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本文目录

1. 你觉得“区块链+供应链金融”能解决一些中小企业融资的难题吗？为什么？
2. 如何定义区块链？区块链的应用场景有哪些？
3. 区块链，除比特币以外，有哪些成功的应用实例？
4. 最近很火的词“金融科技”到底是什么？有什么我们能感受到的吗？

你觉得“区块链+供应链金融”能解决一些中小企业融资的难题吗？为什么？

供应链金融以供应链起点至终点的真实贸易情况为基础，以贸易产生的可确定未来现金流为直接还款来源。四流合一成供应链企业融资关键（四流：资金流、信息流、物流、商流）。法律规定企业间部分商务信息需要以纸质票据的形式传递，信息互联网技术在企业间搭建信息系统会出现数据安全不可信、数据准确不可信等问题。企业间缺乏统一的商务信息系统使得四流难合一，从而形成了中小企业贷款难、银行风控难、相关部门监管难的情况。

“降准、支持银行业金融机构发行小微企业贷款资产支持证券”等政策在资金侧为开展供应链金融提供了方便，但业务侧仍面临风控难、中小微企业授信难等问题。目前需依靠新技术改变传统业务模式，降低风控难度的同时，并可借助核心企业信用帮助更多企业实现供应链融资。

目前在行业中，区块链+供应链金融未形成标准化解决方案，数据管理方式不同是主要的差异化体现之一（第三章详细分析），整体对业务的创新与优化主要体现在：凭证可多级拆转融、业务线上执行、数据存储上链。对比传统业务模式，优势主要体现为：1）最大化实现四流合一，区块链难篡改使数据可信度高，降低企业融资及银行风控难度；2）风控数据获取、合同签订、票据流转等业务执行线上化，周期短、效率高；3）凭证可多级拆专融，解决非一级供应商融资难、资金短缺问题；4）智能合约固化资金清算路径，极大减少故意拖欠资金等违约行为的发生。

反向保理业务中，除四流难合一外，核心企业信用只能传递至一级供应商、而多级供应商却无法借助核心企业信用进行贷款。区块链解决方案可实现电子凭证拆转融：用链上电子凭证代替传统业务模式中的纸质商票。电子凭证可拆分，持有凭证的下游供应商可用全部（或1/n）凭证支付给上游供应商，可贴现，可融资。

ARIF（accountsreceivableandinventoryfinancing），库存与应收账款融资，是以资产控制为基础的商业贷款的基础。通常库存占整个供应链运营成本的30%+，仓单的无重复抵押、真实性、货物监控是仓库管理的关键，数据全面、可信成银行审批关键。

供应链金融ABS面临问题：运营管理：1、SPV、券商、律所、银行等多机构线下协同成本高；2、机构系统独立，数据获取成本高、准确性低；3、底层资产数量多，筛选、审核、资产转让合同等依靠纸质单据和人工操作，成本高、周期长、易出错；风险管理：1、交易结构复杂、交易量大、频次高，人工对账清算效率低、准确性差；2、无法实现大量资产的动态、穿透式监管（通常律所、会计所等机构对底层资产抽查约10%），风险高。

区块链技术服务商可提供安全检测工具、研发工具等技术服务，此外，对开源项目进行二次开发或者完全自研也是一种技术选择，但开源技术架构稳定性差（如Hyperledger迭代后，新版本与旧版本不兼容），而底层平台全自研成本过高。综合分析，技术服务商成为相对更优选择。

从技术、企业、资本作为平台发起方的角度阐述自身商业模式实现情况，而从区块链供应链金融网络参与方构成及运营的角度，可分为两类模式：单方构建运营模式、多方共建运营模式。多方共建运营模式逐渐成为主流，优势在于：1）资源可扩展性强：多方共识、透明程度高，可吸引更多优质资源（技术、资金、企业客户）；2）单方投入低：参与方提供自身擅长资源即可，相较于单方建立网络的投入成本低很多；3）综合风险相对较低：多方参与整体经验丰富，综合抗风险能力相对较强。除上述优势外，多方模式易出现协同效率低的情况。对于资源较强，甚至完全无需外部资源的行业参与者依然会选择单方构建运营模式，该类企业数量占比较小。

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如何定义区块链？区块链的应用场景有哪些？

区块链(Blockchain)是一种将数据区块有序连接，并以密码学方式保证其不可篡改、不可伪造的分布式账本(数据库)技术。通俗的说，区块链技术可以在无需第三方背书情况下实现系统中所有数据信息的公开透明、不可篡改、不可伪造、可追溯。区块链作为一种底层协议或技术方案可以有效地解决信任问题，实现价值的自由传递，在数字货币、金融资产的交易结算、数字政务、存证防伪数据服务等领域具有广阔前景。

数字货币

在经历了实物、贵金属、纸钞等形态之后，数字货币已经成为数字经济时代的发展方向。相比实体货币，数字货币具有易携带存储、低流通成本、使用便利、易于防伪和管理、打破地域限制，能更好整合等特点。

比特币技术上实现了无需第三方中转或仲裁，交易双方可以直接相互转账的电子现金系统。2019年6月互联网巨头Facebook也发布了其加密货币天秤币(Libra)白皮书。无论是比特币还是Libra其依托的底层技术正是区块链技术。

我国早在2014年就开始了央行数字货币的研制。我国的数字货币DC/EP采取双层运营体系：央行不直接向社会公众发放数字货币，而是由央行把数字货币兑付给各个商业银行或其他合法运营机构，再由这些机构兑换给社会公众供其使用。2019年8月初，央行召开下半年工作电视会议，会议要求加快推进国家法定数字货币研发步伐。

金融资产交易结算

区块链技术天然具有金融属性，它正对金融业产生颠覆式变革。支付结算方面，在区块链分布式账本体系下，市场多个参与者共同维护并实时同步一份“总账”，短短几分钟内就可以完成现在两三天才能完成的支付、清算、结算任务，降低了跨行跨境交易的复杂性和成本。同时，区块链的底层加密技术保证了参与者无法篡改账本，确保交易记录透明安全，监管部门方便地追踪链上交易，快速定位高风险资金流向。证券发行交易方面，传统股票发行流程长、成本高、环节复杂，区块链技术能够弱化承销机构作用，帮助各方建立快速准确的信息交互共享通道，发行人通过智能合约自行办理发行，监管部门统一审查核对，投资者也可以绕过中介机构进行直接操作。数字票据和供应链金融方面，区块链技术可以有效解决中小企业融资难问题。目前的供应链金融很难惠及产业链上游的中小企业，因为他们跟核心企业往往没有直接贸易往来，金融机构难以评估其信用资质。基于区块链技术，我们可以建立一种联盟链网络，涵盖核心企业、上下游供应商、金融机构等，核心企业发放应收账款凭证给其供应商，票据数字化上链后可在供应商之间流转，每一级供应商可凭数字票据证明实现对应额度的融资。

数字政务

区块链可以让数据跑起来，大大精简办事流程。区块链的分布式技术可以让政府部门集中到一个链上，所有办事流程交付智能合约，办事人只要在一个部门通过身份认证以及电子签章，智能合约就可以自动处理并流转，顺序完成后续所有审批和签章。区块链发票是国内区块链技术最早落地的应用。税务部门推出区块链电子发票“税链”平台，税务部门、开票方、受票方通过独一无二的数字身份加入“税链”网络，真正实现“交易即开票”“开票即报销”——秒级开票、分钟级报销入账，大幅降低了税收征管成本，有效解决数据篡改、一票多报、偷税漏税等问题。扶贫是区块链技术的另一个落地应用。利用区块链技术的公开透明、可溯源、不可篡改等特性，实现扶贫资金的透明使用、精准投放和高效管理。

存证防伪

区块链可以通过哈希时间戳证明某个文件或者数字内容在特定时间的存在，加之其公开、不可篡改、可溯源等特性为司法鉴证、身份证明、产权保护、防伪溯源等提供了完美解决方案。在知识产权领域，通过区块链技术的数字签名和链上存证可以对文字、图片、音频视频等进行确权，通过智能合约创建执行交易，让创作者重掌定价权，实时保全数据形成证据链，同时覆盖确权、交易和维权三大场景。在防伪溯源领域，通过供应链跟踪区块链技术可以被广泛应用于食品医药、农产品、酒类、奢侈品等各领域。

数据服务

区块链技术将大大优化现有的大数据应用，在数据流通和共享上发挥巨大作用。未来互联网、人工智能、物联网都将产生海量数据，现有中心化数据存储(计算模式)将面临巨大挑战，基于区块链技术的边缘存储(计算)有望成为未来解决方案。再者，区块链对数据的不可篡改和可追溯机制保证了数据的真实性和高质量，这成为大数据、深度学习、人工智能等一切数据应用的基础。最后，区块链可以在保护数据隐私的前提下实现多方协作的数据计算，有望解决“数据垄断”和“数据孤岛”问题，实现数据流通价值。针对当前的区块链发展阶段，为了满足一般商业用户区块链开发和应用需求，众多传统云服务商开始部署自己的BaaS(“区块链即服务”)解决方案。区块链与云计算的结合将有效降低企业区块链部署成本，推动区块链应用场景落地。未来区块链技术还会在慈善公益、保险、能源、物流、物联网等诸多领域发挥重要作用。

区块链，除比特币以外，有哪些成功的应用实例？

日前，京东金融ABS平台与建元资本宣布合作发行一单全程基于区块链技术的汽车融资租赁ABS项目。该项目是国内首单放款、还款现金流实时登记于区块链的ABS项目。

目前，真正落地的区块链项目并不多。作为一项新技术，其应用必先于大行业及大企业。毕竟一项新技术从研发到落地必须经历调整和测试，必须承担研发及试错成本。大型B端客户由于效益预期，会愿意承担相应成本。可以看到，现在很多的大企业及机构都在布局区块链技术及应用。

而C端消费者市场，顾客不会愿意承担试错成本，所以必将等区块链技术完全成熟，才会迎来爆发。

还有一个方面，区块链技术的发展，还要基于其他技术的共同发展。就像互联网技术初期，基本以文字应用为主。那是因为硬件及网速的限制。同理，目前区块链技术主要还应用于金融领域，因为金融领域的变量少（一般只有金融数字数据），区块链可实时记录。随着技术的不断发展，区块链技术必将可以处理更多的数据，及图像。

我一直认为区块链技术的不可篡改和不可逆的特性，就像现实世界的时间。随着网络虚拟世界的不断发展，区块链作为时间维度的真正虚拟社会即将到来。

互联网初期，网络世界的内容也不丰富。现在，我们已离不开网络，网络也极大的提升了我们的效率，使过去的几十年高速发展。我很期待区块链的虚拟社会能带来怎样的颠覆性变化。

最近很火的词“金融科技”到底是什么？有什么我们能感受到的吗？

现在所有的互联网金融公司都称自己为金融科技。我认为，金融科技可以主要从技术实力和业务能力上来看，其实真正拥有风控、技术实力的金融科技公司并不多，BAT等巨头的技术储备要相对雄厚一些。在这其中，百度是优势明显的一家金融科技公司。

随着金融科技进入智能时代，AI技术正在全方位、全流程、立体地改造金融业务。百度的AIFinTech能力可以归结为懂用户、慧分发的智能获客平台，一站式风控的管理，简单易用的资金获取平台，以及智能极致的服务体验。

这张图里可以看到百度在AIFintech上的七大布局：

以智能获客为例，百度智能获客技术带有明显的应用特征：带流量、带风控的获客，需求链接的两端。

百度拥有60亿+日搜索，14款亿级用户APP和10亿+移动设备，可在底层建立十亿身份要素、数十亿全网设备数据、上千亿全网行为数据，拥有覆盖95%+中国网民的大数据能力。而利用基于百度大数据的Pre-A信用评估体系和百度的信贷需求响应模型，百度已拥有可授信用户1.9亿。

通过智能获客系统，可整合百度系内、外高质量的用户数据，在通过行业模型可实现对用户信用和金融需求精准分层。智能分发体系在各类型的F端都有应用，例如银行、消费金融机构，小额信贷机构和其他互金公司等。值得一提的是，在某银行的实际运用中，智能获客准确性和召回率高达双80%+。

在金融领域的大数据风控面临一个现实的问题：样本集群不大导致的数据特征的高维、稀疏，即高维、稀疏、小样本。百度金融在最近的百度世界智能金融分论坛上首次推出基于AI和大数据技术的“般若”大数据风控平台。百度金融技术负责人许冬亮表示，百度的“般若”风控平台通过百度独有的数据特征和算法，可一一破解上述的难题：百度的梯度增强决策树可以聚合大数据高维特征，可以实现高维数据降维、增加风险区分度；百度的深度学习，将特征嵌入，利用关联挖掘等解决数据稀疏问题。“从3000+降维至400维，可将行为的风险区分度有效提升5%+”；而基于百度数亿级用户数据，通过图计算，可将信用标签传递，丰富信贷样本。

展示一下”般若”的成绩单：在信用领域，央行征信数据加百度数据可以将客群的风险区分度提升13%；在反欺诈领域，百度已拥有百亿节点、五百亿边的关联网络，可以有效识别骗贷团伙。除去智能获客和大数据风控，百度的智能金融解决方案还在资金获取和智能客服上落地，形成场景一体化解决方案。

目前，百度已推出的百度区块链平台（BAAS）是ABS一站式服务平台，能够一键生成区块链网络，并灵活的部署到云计算或者自己的机器中去，后期提供管理、配置和监控运维平台。而在智能客服上，百度金融通过服务中心智能化升级，1年内单次服务成本下降了80%；基于百度多年积累的自然语言处理技术，能够更好的理解用户的意图，并通过多轮会话的形式解决用户的提问，百度金融智能客服能够处理97%的在线咨询，金融业务问题解决率达90%以上；在语音场景中，基于百度的语音识别能力，智能语音质检在多个关键服务项的覆盖率达到100%，保障了更好的服务体验。

目前，百度的金科产品与解决方案也正成为金融行业的普惠科技。据悉，百度金融科技产品合作机构近400家，每天对外服务超百万次。这个数据上个月为300家，相当于一个月合作机构数据增长达到了30%。据悉，百度金融已经创设外部资产ABS达到200亿元，已经为20多家投资机构对接的优质资产解决了资产荒困难。

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